Wypadki zdarzają się nagle – na drodze, w pracy, czy w domu. W chwili zdarzenia osoba poszkodowana liczy, że ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie zgodnie z polisą. Niestety, bardzo często towarzystwo ubezpieczeniowe odmawia wypłaty odszkodowania lub zaniża jego wysokość. Co wtedy zrobić? Jak dochodzić swoich roszczeń i jakie kroki podjąć, aby uzyskać należną rekompensatę?
Jako radca prawny specjalizujący się w odszkodowaniach coraz częściej obserwuję powtarzający się schemat: poszkodowany otrzymuje decyzję odmowną albo propozycję wypłaty rażąco zaniżonego odszkodowania.
W ostatnim czasie szczególnie często pojawia się problem bułgarskiego towarzystwa ubezpieczeń – Insurance Joint-Stock Company DallBogg: Life&Health AD z siedzibą w Sofii, którego interesy w Polsce reprezentuje Diodea Poland sp. z o. o. z siedzibą w Warszawie. Coraz więcej spraw dotyczy sytuacji, w których ubezpieczyciel ten albo całkowicie odmawia wypłaty świadczenia, albo wypłaca je w zaniżonej wysokości.
Dlaczego ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania?
Istnieje wiele powodów, dla których ubezpieczyciel (np. DallBogg) odmawia wypłaty odszkodowania. Najczęściej wskazywane są rzekome uchybienia po stronie poszkodowanego – brak wymaganych dokumentów, czy niejasny przebieg zdarzenia. Towarzystwa ubezpieczeniowe powołują się również na wyłączenia odpowiedzialności z ogólnych warunków ubezpieczenia albo próbują przypisać poszkodowanemu winę za powstanie szkody. Zdarza się też, że decyzja odmowna wynika z błędnej lub pobieżnej oceny dowodów, a czasem wręcz z automatycznego schematu działania likwidatora szkody.
W praktyce odmowa wypłaty odszkodowania bywa próbą ograniczenia kosztów po stronie towarzystwa ubezpieczeniowego. W sprawach, w których pojawia się DallBogg, często kluczowe jest spokojne przeanalizowanie decyzji i sprawdzenie, czy ubezpieczyciel rzeczywiście ma rację.
Warto pamiętać, że ubezpieczyciel powinien z należytą starannością i dbałością prowadzić likwidację szkody i dążyć do jak najszybszego wyjaśnienia okoliczności jej powstania, a od jego decyzji można się odwołać.
Zaniżanie odszkodowania – częsty problem
Wielu poszkodowanych nie spotyka się z całkowitą odmową, lecz zaniżaniem odszkodowania. Towarzystwo ubezpieczeniowe zaniża koszty naprawy pojazdu, przyjmując nierealistycznie niskie stawki za robociznę, stosując zamienniki zamiast części oryginalnych lub pomijając niektóre uszkodzenia, które powstały w wyniku zdarzenia.
Zaniżanie odszkodowania to powszechna praktyka – dlatego warto zlecić rzeczoznawcy wykonanie prywatnej ekspertyzy kosztów naprawy pojazdu w celu ustalenia rzeczywistej wysokości szkody.
Dzięki temu można wykazać rozbieżności w wycenie ubezpieczyciela i uzyskać mocny argument w negocjacjach, reklamacji lub późniejszym postępowaniu sądowym.
Jakie prawa ma osoba poszkodowana?
Każda osoba poszkodowana ma prawo domagać się pełnej wypłaty odszkodowania od ubezpieczyciela. Jeżeli ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania, można:
- złożyć reklamację i zażądać ponownego rozpatrzenia sprawy,
- skorzystać z pomocy rzecznika finansowego,
- zlecić rzeczoznawcy wykonanie prywatnej ekspertyzy,
- w ostateczności – skierować sprawę na drogę sądową.
Kluczowe jest to, by poszkodowany nie rezygnował z przysługujących mu praw tylko dlatego, że ubezpieczyciel wydał niekorzystną decyzję. Odpowiedzialność odszkodowawcza ubezpieczyciela najczęściej wynika z umowy obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadacza pojazdu mechanicznego (polisy sprawcy szkody) albo z dobrowolnego ubezpieczenia autocasco (AC) zawartego przez poszkodowanego. Warto pamiętać, że niezależnie od rodzaju polisy, decyzja ubezpieczyciela nie jest ostateczna i zawsze można ją zakwestionować, korzystając z dostępnych środków prawnych.
Warto pamiętać, że roszczenia odszkodowawcze ulegają przedawnieniu, dlatego nie należy zwlekać z podjęciem działań – więcej o terminach przedawnienia piszę w artykule: Przedawnienie roszczeń cywilnoprawnych – czym jest, jak działa i jak liczyć terminy przedawnienia?
Jak pisać skuteczne odwołania od decyzji ubezpieczyciela?
Jeśli decyzja ubezpieczyciela jest negatywna lub niezadowalająca, warto przygotować odwołanie. W piśmie tym powinny znaleźć się:
numer polisy OC lub polisy AC,
opis okoliczności zdarzenia i miejsca zdarzenia,
wskazanie rodzaju szkody i okoliczności jej powstania,
argumenty i dowody potwierdzające związek między zdarzenia a zaistniałą szkodą,
wnioski dotyczące uzyskania odszkodowania oraz oczekiwana wysokości wypłaty.
Odwołanie należy złożyć osobiście w siedzibie zakładu ubezpieczeń, przesłać listem poleconym albo skorzystać z elektronicznych kanałów kontaktu, takich jak dedykowany adres e-mail lub formularz kontaktowy dostępny na stronie internetowej ubezpieczyciela. Jeśli mimo to ubezpieczyciel nie wypłacił odszkodowania, pozostaje skierowanie sprawy na drogę sądową.
Co obejmuje wypłata odszkodowania z OC sprawcy?
Z ubezpieczenia OC sprawcy pokrywane są szkody osobowe i majątkowe:
- koszty naprawy uszkodzonego pojazdu,
- leczenie po wypadku samochodowym,
- utracone dochody,
- koszty rehabilitacji i opieki,
- zadośćuczynienie za rozstrój zdrowia.
Wypłatę odszkodowania można uzyskać także za szkody powstałe w następstwie nieszczęśliwych wypadków lub błędu medycznego. Każdorazowo trzeba ocenić odpowiedzialności, charakter roszczeń i możliwy zakres świadczenia.
Jak wygląda procedura dochodzenia odszkodowania?
Procedury dochodzenia roszczeń zaczynają się od zgłoszenia szkody do towarzystwa ubezpieczeniowego. W przypadku towarzystwa ubezpieczeniowego DallBogg jego interesy na terytorium Polski reprezentuje Diodea Poland. Oznacza to, że wszystkie dokumenty i wnioski kierowane są do Diodea Poland, która odpowiada za rozpatrywanie wniosków, analizę dokumentacji oraz podejmowanie decyzji w sprawie wypłaty odszkodowania. Po otrzymaniu zawiadomienia o szkodzie ubezpieczyciel ustala okoliczności zdarzenia i ocenia wysokość świadczenia do wypłaty.
Jeżeli proces likwidacji szkody się wydłuża lub napotykamy inne trudności, warto rozważyć złożenie reklamacji do ubezpieczyciela lub zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego. Osoba poszkodowana nadal ma prawo domagać się pełnej kwoty odszkodowania, w tym również wyższych świadczeń, jeśli wyliczenia ubezpieczyciela są nieadekwatne do rzeczywistej szkody.
Co zrobić, gdy ubezpieczyciela zwleka z wypłatą odszkodowania?
Czasem zakład ubezpieczeń nie odmawia wprost, ale przeciąga formalności. Wypłaty mogą się opóźnić przez brak opinii rzeczoznawcy lub spory co do tego, jak doszło do wyrządzenia szkody.
W takiej sytuacji należy:
- złożyć ponaglenie,
- zażądać wyjaśnienia przyczyn opóźnienia,
- złożyć reklamację a w razie jej nieuwzględnienia, zwrócić się o pomoc do rzecznika finansowego.
Jeżeli ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania albo przedłuża postępowanie bez uzasadnienia, warto podjąć zdecydowane kroki. Z perspektywy praktyki – im lepiej udokumentowane szkody i zdarzenia, tym trudniej odmówić wypłaty odszkodowania lub wypłacić odszkodowania w zaniżonej wysokości.
Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny – kiedy pomoże?
Ubezpieczeniowy Funduszu Gwarancyjnego (UFG) wypłaca odszkodowania w sytuacjach, gdy sprawca wypadku nie miał ważnego ubezpieczenia OC albo nie jest znany. W takim przypadku osoba poszkodowana może dochodzić swoich roszczeń właśnie od UFG.
Fundusz ustala wysokość świadczenia i kieruje wypłaty do poszkodowanych, a następnie sam dochodzi należności od podmiotu odpowiedzialnego. To ważna ścieżka w sytuacji, gdy standardowa wypłata odszkodowania z polisy OC jest niemożliwa.
DallBogg – problem z odszkodowaniem
W ostatnich latach DallBogg stał się jednym z najczęściej zgłaszanych przypadków do Rzecznika Finansowego z powodu opieszałości w likwidacji szkód oraz sporów co do wysokości przyznanego odszkodowania. Pomimo deklarowanych zmian, wciąż obserwuje się opóźnienia w odpowiedziach na składane reklamacje. Równocześnie Rzecznik Finansowy nałożył wysokie kary zarówno na DallBogg, jak i na reprezentującą go w Polsce spółkę Diodea Poland.
Kancelaria Radcy Prawnego Mateusz Nafalski posiada praktyczne doświadczenie w dochodzeniu odszkodowań przeciwko DallBogg, w tym na drodze sądowej – jeśli spotkała Cię podobna sytuacja, skontaktuj się z nami, aby uzyskać fachową pomoc i wsparcie w dochodzeniu należnego odszkodowania.
Jak pozwać zagranicznego ubezpieczyciela (np. DallBogg) i gdzie znaleźć jego reprezentanta?
Jeżeli sprawa dotyczy zagranicznego zakładu ubezpieczeń (np. DallBogg) i poszkodowany ma problem z uzyskaniem odszkodowania, kluczowe stają się: właściwość sądu, ustalenie odpowiedzialności, a także to, kto w Polsce obsługuje roszczenia kierowane w stosunku do zagranicznego podmiotu.
W praktyce swoje roszczenia można kierować do oficjalnego reprezentanta lub korespondenta w Polsce – informacje o tym, kto reprezentuje zagranicznego ubezpieczyciela, da się sprawdzić na stronie PBUK (Polskie Biuro Ubezpieczycieli Komunikacyjnych).
Niemniej, podmiotem odpowiedzialnym (w tym stroną pozwaną w procesie cywilnym) będzie sam ubezpieczyciel (np. DallBogg), a nie jego reprezentant (Diodea Poland)! To bardzo ważne, ponieważ z punktu widzenia prawa legitymowanym biernie do udziału w postępowaniu jest ubezpieczyciel, a wniesienie pozwu przeciwko niewłaściwemu podmiotowi może skutkować oddaleniem roszczenia, koniecznością wniesienia nowego pozwu oraz obciążeniem powoda dodatkowymi kosztami postępowania.
Kiedy sprawy trafia do sądu?
Jeśli reklamacje i odwołania nie przynoszą rezultatu, rozwiązaniem pozostaje postępowanie sądowe. Skierowanie sprawy do sądu ma sens, gdy zgromadzono pełną dokumentację i istnieją przesłanki odpowiedzialności ubezpieczyciela.
W sądzie można dochodzić zarówno kosztów naprawy samochodu, jak i zadośćuczynienia za doznaną krzywdę, rozstrój zdrowia czy inne szkody związane ze zdarzenia.
Jak przygotować się do sprawy o odszkodowanie?
Zanim skierujesz sprawę do sądu, warto:
- zebrać dokumentację,
- zgromadzić rachunki za leczenie, rehabilitację i naprawę pojazdu,
- przeanalizować ogólne warunki ubezpieczenia,
- zasięgnąć fachowej pomocy radcy prawnego.
Kancelaria oferuje bezpłatną wstępną analizę sprawy – sprawdzimy, czy ubezpieczyciel miał prawo odmówić wypłaty odszkodowania i jakie kroki można podjąć dalej.
Dlaczego warto walczyć o swoje prawa?
Odmowa lub zaniżenie wypłaty odszkodowania to nie koniec drogi. Jeżeli w ogólnych warunkach ubezpieczenia nie ma jednoznacznych podstaw wyłączenia odpowiedzialności, to ubezpieczyciel nie powinien odmówić wypłaty odszkodowania ani przeciągać wypłaty.
Każda osoba poszkodowana ma prawo do godnego odszkodowania i zadośćuczynienia. Jeśli ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania, warto działać konsekwentnie: składać odwołania, korzystać z pomocy Rzecznika Finansowego, a w razie potrzeby skierować sprawę do sądu.
Pomagam odzyskać należne odszkodowania od ubezpieczyciela (także DallBogg)
Jeśli ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania, zaniża odszkodowania albo ubezpieczyciel nie wypłacił odszkodowania w ogóle – nie czekaj. Skontaktuj się z Kancelarią. Pomożemy Ci uporządkować sprawy, ocenić decyzję zakładu ubezpieczeń i wdrożyć właściwe procedury.
Jako Radca Prawny Mateusz Nafalski zapewniam fachowe doradztwo, wsparcie w rozmowach z ubezpieczycielem, przygotowanie odwołania, a jeśli trzeba – prowadzenie sprawy przed sądem.
Podsumowanie
Ubezpieczyciel ma obowiązek wypłaty odszkodowania, jeśli istnieje związek między zdarzenia a zaistniałą szkodą i jednocześnie nie zachodzą podstawy wyłączające jego odpowiedzialność.
W przypadku odmowy – złóż reklamację.
Jeśli to nie przyniesie efektu, skonsultuj sprawę z prawnikiem.
Możesz skorzystać z pomocy Rzecznika Finansowego.
Przy zagranicznym ubezpieczycielu (np. DallBogg) sprawdź reprezentanta na stronie PBUK.
Nie pozwól, by ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania bez solidnej podstawy. Poszkodowany ma prawo walczyć o swoje roszczenia.
